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银保机构消保新规出炉 八项权利保护引关注

时间: 来源:中国经济时报 编辑:王政淇 阅读:

政策指南

《银行保险机构消费者权益保护管理办法》将有助于进一步完善我国金融消费者权益保护制度体系,提高金融机构违法违规成本,提升金融消费者保护的有效性。

张炜

中国银保监会近日制定并发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法》(以下简称《办法》),自2023年3月1日起施行。相关专家在接受中国经济时报采访时表示,这将有助于进一步完善我国金融消费者权益保护制度体系,提高金融机构违法违规成本,提升金融消费者保护的有效性。

《办法》规范了银行保险机构经营行为,保护消费者八项基本权利,包括知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权。

招联消费有限公司首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中国经济时报采访时表示,《办法》作为银行保险业消费者权益保护领域的纲领性文件,明确银行保险机构承担保护消费者合法权益的主体责任,明确保护消费者八项基本权利,同时强调消费者有诚实守信的义务,统一银行保险机构消费者权益保护监管标准,具有积极意义。

“金融消费者在与金融机构打交道的过程中处于弱势,且信息不对称性叠加宣传口径与实际运行的差距,往往导致消费者受到损失的同时维护自身权益缺乏有效的支持机制,容易产生高昂的维权成本。”南昌金乐函数信息科技有限公司分析师廖鹤凯在接受中国经济时报采访时说。《办法》的实施致力于从源头上规范金融机构行为,保护消费者合法权益,也是为银行保险机构长期可持续发展奠定信用基础。

廖鹤凯指出,近年来,银行保险机构侵害消费者权益的行为不可轻视。例如,销售过程不规范,违规宣传产品,有意强调产品优势,甚至明里暗里虚构产品情况,忽略产品可能带来的问题,信息披露不完善甚至虚假。有的银行保险机构纠纷解决机制不友好,消费者“购买有路、投诉无门”的情况时常发生。

值得注意的是,《办法》积极回应消费者和社会舆论反映强烈的问题,依法设立禁止性规定,精准树立监管“高压线”。

“《办法》明确了银行保险机构对消费者权益保护负有主体责任,对红线行为作了具体的描述和划定。”北京易观数智科技股份有限公司智慧院高级分析师陈晨在接受中国经济时报采访时表示,一方面,能够约束银行保险机构在服务经营过程中的不当行为,让银保机构加快进行消费者权益相应的工作机制建设,对现有制度规范、产品条款、权利责任等内容进行重新审视和调整,强化对消费者的信息保护;另一方面,会成为消费者的法律保障和维权依据,以及监管机构进行监督管理和处罚的抓手。

陈晨指出,侵权行为主要是由银行保险机构和消费者之间的信息差和认知差异造成的,移动金融的普及也使权益侵害更多地出现了线上化、数据化的特点。《办法》的出台将有效遏制这些不当行为,达到对消费者权益的切实保护,强化金融合规经营要求。

北京亿欧网盟科技有限公司金融研究经理李薇在接受中国经济时报采访时表示,数字经济的高速发展,深刻变革着金融数字化的发展内涵,大量的用户数据、隐私信息留存在线上平台,引发资金盗刷、违规催收等乱象。她建议,一是针对金融投资行为的信息充分披露与风险防范意识要加强;二是强制捆绑搭售保险等产品、不合理收费等问题需规范;三是对于违规使用用户数据信息行为,监管部门与金融机构应当进一步建立健全个人信息保护机制,对于违法违规行为加大惩处力度,共同构建公平公正的金融市场秩序。

廖鹤凯还表示,中小农商行由于机构设置和人员配备的原因,更需要定期安排做全员培训,提升整体人员的消费者权益保护意识,提升金融基础知识的宣传力度,销售过程中有效传达产品要点和风险提示。上级主管部门有必要针对基层中小农商行制定更加详细可操作的工作指引和行为规范,以及事后应急处置机制,促进基层金融机构更好地保护消费者权益。

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